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新能源车险定价难,咋办?

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论坛元老

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发表于 2024-4-23 23:46:48 | 显示全部楼层 |阅读模式 来自: LAN
“20万元的新能源汽车,保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元,今年涨了一大截”……年初以来,新能源车销量持续攀升,但同时不少新能源车主发现,保费涨价明显,超出了预期。而在保险公司看来,新能源车险定价难、赔率高,企业也面临一定压力。 & m& l6 {& ]0 O* N6 N
如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面,让保险行业助力新能源汽车进一步推广? ( K5 b" d9 N2 \" i4 c
保费高于同价位油车
8 O% [! X% X8 f" W8 A小米新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能,这款车的保险费用也引发讨论。 4 j; C6 k7 i8 G0 h# ?; B6 o- p
销售人员介绍,小米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映,高配版的SU7 MAX算上交强险,保费超过8000元,其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。   f) S$ F/ N: K3 U+ y# K& D
                          中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示,新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%,保费上涨也比较快。
$ I: L- N8 i/ P# {' n9 l* a有车主反映,去年明明没出险,今年保费却涨了。“买车第一年的保险6000多元,第二年因为没出险降到了4500元,今年没出险,结果涨到了6500元”“我家电车开7年了,去年保费3700元,没出险,今年报价6700元”。
) o8 Z6 c4 P4 V% M6 z* c3 S有的车主甚至被拒保。“出过1次险后,多家保险公司不给我报价,还有的直接报高价劝退我”……采访中,不少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。 + \' T1 o8 a8 |! }8 ]
看行业,新能源车险的市场基本盘着实不小。 + b5 W' a+ q* N& p0 O7 V6 u
公安部数据显示,截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算,新能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示,根据数据分析合理预估,到2030年,新能源车险保费规模将达1.3万亿元,占车险总保费比例约为31.3%。 1 y) _! ~! m( B  l0 t, g+ H9 I
基本盘大、保费不低,为何有些险企还不愿意承保新能源车险? 6 G4 F6 ~0 S/ h# e  f5 ]7 h' D
最主要的原因是目前新能源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示,整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。 & m) n7 Y9 s  \( o
此外,对于部分因车企经营问题而导致停产的车型,因零部件、售后等方面存在问题,保险公司方面不予承保。 ' V5 w# t/ ?4 M- `% k! c
风险不易评估
1 f* P4 }; f* Y) @3 j7 y7 l4 }新能源汽车保费怎么算? - c1 s3 Y1 X/ x) Y
“新能源汽车的保费计算原理与燃油车基本没区别。”西南财经大学保险与精算系副教授王凯向本报记者介绍,根据发生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本,再加上保险公司的经营费用和利润等因素。 & M' a7 e3 w$ @& m7 O) ]
据悉,目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。但是,新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。
6 b2 Y5 a  x' [一方面,目前新能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成本方面,相较于燃油车,新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,维修和保养的成本与难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体化压铸技术,汽车一旦撞坏,往往不能修只能换,继而推高了维修成本。风险方面,新能源汽车的加速明显快于燃油车,这既是新能源汽车吸引力所在,也意味着加速过程中风险增加。 : }; E; w, F+ ]5 j3 |" X
另一方面,新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能化功能,例如自动驾驶、自动泊车等技术,在多个环节降低了事故发生的概率。 $ M" B  _5 e% ~$ I7 y& h
两方面因素,导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评估,保费计算简单沿用传统燃油车定价方式或进行简单比价不尽合理。 8 ~' X+ d/ y4 X
同时,新能源汽车仍属新生事物,虽然销量增长很快,但保有量仅占汽车总量6.07%,还未形成规模效应。业内人士分析,这意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本,无法拥有像燃油车一样的规模化效益,导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。 * y7 k$ i( L6 Y9 [: h
管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年底,新能源汽车商业保险专属条款发布。此后,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。
+ R7 C. s2 d! t# |6 ~' O- y5 ^今年1月,国家金融监督管理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,为提高新能源车险服务质效、进一步提升消费获得感提出明确要求,包括各财险公司不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。 $ e$ K% k2 H  i' q  r: S' B
专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。尽管如此,在实际承保过程中,新能源车险仍难以满足多元化的承保需求。
: q8 y% d+ q9 q, D! p% f& F. c, Q创新定价机制 0 @3 ^" ~2 }4 K" h( j
如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面?业内人士指出,除了监管方发力,还需行业各类主体形成合力。
, k: b3 t5 ~* R6 C9 d建立起足够多且可靠的样本。王凯表示,中国新能源汽车近年来迅速普及,但单个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大,需要多方合力获得足够大的样本量,从而找到能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价基础。
* h9 M5 |4 [( d4 `6 c) D! O创新新能源车险定价机制。多位受访专家提到,新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据,这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
5 w/ a7 u8 F0 t% m( C$ a4 @鼓励车企布局保险业务。去年11月,国家金融监督管理总局公布批复文件,同意比亚迪财险公司变更业务范围,新增机动车保险,意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,并且可以直达客户,提供更加便捷的维修理赔服务。同时,新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件的价格行情,便于对汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为,车企拥有资源丰富的售前售后服务体系,在现有体系内增加销售保险和保险理赔业务,并不会新增太多成本。 ) f; P" I  ^. ^/ S! s
“新能源车企拥有大量的车辆运行数据,有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素。”王凯表示,国外应用的UBI(基于使用量而定保费)保险,就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中,将其更好地利用起来,是保险行业重要的创新方式之一。 & i  b0 F) p; |3 A$ `
此外,专家认为,也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如,车企通过研发设计和技术创新,提升车辆的可维修性和易保养性,降低新能源车辆的维修保养成本,进而为合理控制保费腾出空间。 # R1 E+ }5 ^( r" t
“保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为,保险费用不仅关系着现有车主的权益,也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科学合理的保费定价机制,将有利于新能源汽车进一步推广普及。
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