新能源车险定价难，咋办？

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“20万元的新能源汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元，今年涨了一大截”……年初以来，新能源车销量持续攀升，但同时不少新能源车主发现，保费涨价明显，超出了预期。而在保险公司看来，新能源车险定价难、赔率高，企业也面临一定压力。
" |7 `' d/ p" e5 `+ S如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面，让保险行业助力新能源汽车进一步推广？
保费高于同价位油车
小米新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保险费用也引发讨论。
销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7 MAX算上交强险，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。
                          中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。
有车主反映，去年明明没出险，今年保费却涨了。“买车第一年的保险6000多元，第二年因为没出险降到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。
) L* R% X7 H8 V/ T  m  `有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我报价，还有的直接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。
) }; d$ B: E, T- z+ ]! p% H/ D看行业，新能源车险的市场基本盘着实不小。
! E" W, `9 S1 ~  H$ E1 z& Y公安部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。
/ H& M0 k1 l6 d/ W3 T3 y  K+ k' i基本盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？
最主要的原因是目前新能源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
此外，对于部分因车企经营问题而导致停产的车型，因零部件、售后等方面存在问题，保险公司方面不予承保。
' x" Z' _' t/ v! P% b  X; L) C$ ~! M, ?风险不易评估
) a' E# l3 X/ }' F5 f9 `  g新能源汽车保费怎么算？
2 L8 v0 b% y5 ^" M, O2 s; v“新能源汽车的保费计算原理与燃油车基本没区别。”西南财经大学保险与精算系副教授王凯向本报记者介绍，根据发生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本，再加上保险公司的经营费用和利润等因素。
6 s" t) \8 }8 b% f据悉，目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。
一方面，目前新能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和保养的成本与难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不能修只能换，继而推高了维修成本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于燃油车，这既是新能源汽车吸引力所在，也意味着加速过程中风险增加。
另一方面，新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能化功能，例如自动驾驶、自动泊车等技术，在多个环节降低了事故发生的概率。
两方面因素，导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算简单沿用传统燃油车定价方式或进行简单比价不尽合理。
: x* n) O/ V4 a# l6 z' [: ~& i/ V同时，新能源汽车仍属新生事物，虽然销量增长很快，但保有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模效应。业内人士分析，这意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样的规模化效益，导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。
管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年底，新能源汽车商业保险专属条款发布。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品，在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。
今年1月，国家金融监督管理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源车险服务质效、进一步提升消费获得感提出明确要求，包括各财险公司不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
* P0 m6 Y2 u: ~8 l& S. E! u: M9 Y4 y专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。尽管如此，在实际承保过程中，新能源车险仍难以满足多元化的承保需求。
  F4 c) e0 m6 q. I; ?" r- q9 A1 x创新定价机制
4 s  I7 z7 f. Q0 [如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业内人士指出，除了监管方发力，还需行业各类主体形成合力。
6 I9 }* J0 @" [( q( y5 O* v' r; n+ m; E# s建立起足够多且可靠的样本。王凯表示，中国新能源汽车近年来迅速普及，但单个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大，需要多方合力获得足够大的样本量，从而找到能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价基础。
* q( L! b8 l8 |% C8 O6 n) a创新新能源车险定价机制。多位受访专家提到，新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
8 @. I9 }4 @. ]; G* `0 g- M鼓励车企布局保险业务。去年11月，国家金融监督管理总局公布批复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统险企，车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，并且可以直达客户，提供更加便捷的维修理赔服务。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件的价格行情，便于对汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为，车企拥有资源丰富的售前售后服务体系，在现有体系内增加销售保险和保险理赔业务，并不会新增太多成本。
“新能源车企拥有大量的车辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素。”王凯表示，国外应用的UBI（基于使用量而定保费）保险，就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保险行业重要的创新方式之一。
. S8 X% l  o/ v. R7 t5 H此外，专家认为，也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研发设计和技术创新，提升车辆的可维修性和易保养性，降低新能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制保费腾出空间。
* @5 ]& A% i( K7 K. z- L3 u1 ]“保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为，保险费用不仅关系着现有车主的权益，也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科学合理的保费定价机制，将有利于新能源汽车进一步推广普及。