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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 & t0 c5 {* ~2 }3 T
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 6 D6 V* b0 _, w! \0 G- |% v
图源：51记者拍摄 & c" j- l [( h! p+ d. T- _
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从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里
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/ P: i: A. v/ t; `# Y巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。 / x# \5 H, I- T& O! T* H
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这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。 / D: P X- i2 j1 s" j
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6 y' x, W( i8 [# M! s6 x在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
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图源：KRISTY SHEN
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税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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9 S* X! l2 \. ~( S7 _Shen给了一个非常直观的对比： " Q- N0 A, w1 ^
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情况一：普通打工人
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
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: e( ]1 |4 _/ E情况二：投资者 , p" \4 n! G, T$ A8 i! U2 ~2 R7 \+ t
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. k& X, n2 k4 y5 B* V$ U2 G8 O假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） - i; `5 R0 f0 X/ ^7 r0 ^0 W/ W p: |
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。
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为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 4 i5 _! z) w% O' }* H: q# O" G; ]
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4 h( f5 c( {0 q$ Q* s而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 / y' d1 K+ D/ Q
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因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 8 k7 I! d2 N/ J" N
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9 @7 d4 R X3 T( \2 P2 \0 D结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。
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5 x5 [- w2 x1 @: t“富人越富”的真正原因 5 }% _/ }0 V" [ Z. f
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Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 1 \4 {2 x- ]& W9 l7 e/ Q+ |& d
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
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& x' T( B' ^' d( B$ ?2 D- o% }; |Kristy Shen和丈夫Bryce Leung & K5 K# J5 E) U- Z9 @4 m
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- C" [6 Z/ e# Z) }她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。” # l+ A7 n/ T) F* {# X
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但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
