投资者注意：光大银行小额美元存款利率提升，大额存款门槛提高

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6月28日起，光大银行美元及港币的活期、七天通知及不同期限定期存款挂牌利率进行了不同程度的上调。
& E+ g, S2 N+ L/ I. Q+ h以一年期为例，美元一年期存款的挂牌利率从之前的0.35%上调至0.8%，而港币一年期存款的挂牌利率从0.35%上调至0.7%。此外，光大银行还调整了其实际执行利率。例如，以一年期为例，此前该行一年期美元存款分为50美元起存、5000美元起存两档，利率分别为0.35%、2.35%。调整后，该行50美元起存的一年期美元存款利率上调至0.8%，而另一档起存门槛则由5000美元提升至5万美元，同时利率也从2.35%上调至2.8%。
“这次调整的是美元和港币的存款挂牌利率，但挂牌利率仅供参考，实际还需以当地分行网点提供的执行利率为准。”光大银行客服表示。实际上，与上述挂牌利率调整同时，该行实际美元存款利率也进行了调整。
另据江苏银行上海分行公告，目前该行“享赢宝”美元存款产品一个月期1万美元起存利率为5.1%，三个月期1万美元起存产品利率为4.95%。
市场上还有其他银行提供了较高的美元存款利率。例如，恒丰银行在2023年6月初调整后，一年期美元存款利率从5%降为4.9%。
确实，近两年来，随着人民币利率的持续下行，越来越多的投资者开始关注并咨询美元存款产品和美元理财产品。这些产品通常提供比人民币存款更高的利率，因此对于寻求更高收益的投资者来说，它们具有一定的吸引力。
9 Y+ F5 u. u. }  f, y然而，对于手上没有美元的投资者来说，购买美元存款或理财产品首先需要将人民币兑换成美元。这个过程中，投资者需要考虑的隐性成本和风险是非常重要的。
+ V3 T, a3 h$ ^9 b& X8 X摩擦成本，即货币转换过程中的汇率损失，是一个实际存在的成本，特别是在进行外币存款或投资时。例如，购汇时以较高的汇率将人民币兑换成美元，而结汇时则以较低的汇率将美元兑换回人民币，这中间的差价就是摩擦成本。
' l3 ^/ j- t0 d! x4 b8 ^# J  t摩擦成本的具体数额取决于购汇和结汇时的汇率差异。例如，如果购汇价为728.62人民币兑换100美元，而结汇价为725.46人民币兑换100美元，那么在转换过程中，每100美元就会损失3.16人民币，这相当于0.46%的损失。在实际投资中，这个损失需要在计算投资回报时进行考虑，因为它会直接影响投资者的实际收益。
, ^' W9 m3 w. \. q! R8 Z为了最小化摩擦成本，投资者可以考虑在汇率相对有利时进行货币转换，或者通过使用金融工具如远期合约来锁定未来的汇率，从而降低不确定性。同时，投资者也需要关注美联储的利率政策和其他可能影响汇率的因素，以便做出更明智的投资决策。
# j2 P( ~0 @+ |8 P% n: z: S6 Q( q此外，投资者还要考虑利率变动风险。美国联邦储备系统（美联储）的利率政策对全球金融市场有重大影响。美联储的加息或降息决定会直接影响银行的利率。在美联储加息周期中，短期存款利率较高，因为银行需要支付更高的利息来吸引存款。然而，一旦美联储开始降息，预期银行也会相应下调存款利率，这可能会影响美元存款的实际收益。
对此，光大银行的金融市场部宏观研究员周茂华曾预测，尽管未来美元存款利率可能会适度下调，但预计在一段时间内仍将维持较高水平。
而汇率波动是投资外币时必须考虑的另一个关键因素。美元对人民币的汇率在过去十年中大多时间在6.2至7.2之间波动，但目前接近7.2的高位。如果未来汇率下降，即美元对人民币贬值，那么即使美元存款的利率较高，换算回人民币后的实际收益也可能受到影响，因为投资者最终得到的人民币金额会减少。
: p2 J1 m7 w% h! T- b总之，投资美元存款或任何外币资产时，需要综合考虑以上各种因素，包括摩擦成本、其他隐形成本、利率变动风险和汇率风险。对于有特定外币需求，如计划留学、海外医疗或旅游的人来说，这些风险可能相对较小，因为他们本来就需要使用这些外币。但对于那些仅为了投资目的而转换货币的人来说，这些风险和成本就需要仔细评估。
来源:金融界