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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。
: P. H/ f K" n$ t" S* MKristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
* v- x' H1 i* B图源：51记者拍摄
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$ Q, E4 \; y' s! L! E从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里
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O8 F7 P( k1 f) h5 Z2 t巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。 - M* s+ b( z1 j* t2 N0 D
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, p5 p$ z4 T/ E" I/ X这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
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在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
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图源：KRISTY SHEN " \+ R' o3 P* Q' D. d; i0 p4 v9 J3 ^, a* |; }
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税差能有多离谱？10万收入的两种人生 ) m3 P7 G" I, p! O4 x, `* D& v
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! ^; c2 Q+ Z1 Q% u0 v* b/ x- MShen给了一个非常直观的对比： & B0 {$ `. U( R$ h. ?
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情况一：普通打工人
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
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9 f% c0 g$ C! `9 e$ F情况二：投资者 & \: `* u( K! t% c6 k5 n
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。
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4 i3 y8 ^. K( r- X1 G* ]% T# w9 [为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。
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9 U& ~6 q' t, @8 i而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 , p% s1 k9 ^) D# }; N6 _
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9 B( M7 |* L/ i: e& E因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
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结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 ! e6 R7 A5 F+ w, I7 s
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5 M( F( B% z5 v/ F1 k& R“富人越富”的真正原因 7 O' b4 `1 n7 S9 g0 [
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Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
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) [# N1 W6 T+ c. }: u5 u) {Kristy Shen和丈夫Bryce Leung / I& ^$ z3 `3 T E- R: M
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” 5 a, E6 Q4 v5 X4 |* y" r
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这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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9 A* z' w3 Q" _! _6 R$ q久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。” . S& g! F# D7 @+ r3 {0 G
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& c! O! ]( Y/ u+ g- Z" a& d' O; ~' U但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
