|
一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。
' c1 |* }$ T/ I' s- YKristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
! T8 {7 m$ I' X0 K* X图源：51记者拍摄
- i* ]/ K q1 Q; a. Z |6 P$ n4 `0 |5 `4 t: R/ ^4 o
/ m% J2 ~# `$ N* u
从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 : C: J+ }4 s5 e" j- |8 i# y
-
6 {; I! \! g! b* m* E) E/ k! o. r( y& }$ t8 h
巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
$ \, G/ H1 H7 b3 ]" T7 ?0 V" q1 A5 ^! P1 Y k
i8 I% L7 Y4 W7 \ s' k: x
这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
1 N) |" w- s- X& X8 L
1 i6 w) U3 [( o6 Q) g/ }' e! G) D: b7 y! D* s0 I/ V& b7 \) M6 I3 ^
在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
& D1 c- X" E% f; p9 o. c+ x* s) _
, ]/ X" f' \# `& ~, l8 V6 Y7 V7 r0 `0 i, o- S. K
图源：KRISTY SHEN * _1 u% n% a* P5 u6 B* ^/ M! z
7 t& j v! j4 ^
9 ]1 E9 v% k! F* ~ t税差能有多离谱？10万收入的两种人生
~2 l$ V# d: U9 T" P1 ^. n( c% S! |+ r; p& T1 D
9 W. h' ~$ l5 I3 pShen给了一个非常直观的对比：
. j( z$ u8 V D0 b1 }5 F/ y1 F: N7 C# p6 a( K
6 c3 f' }' G1 e1 l" U; k4 C
情况一：普通打工人
# M8 w. ^- N6 |9 }8 C, f) H" S
5 i6 ?4 o' X9 q( Q
, G, @/ i% [1 l% g' p) o假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。
' N# n* i# F6 e) w [3 i2 }7 L7 E5 a3 \: K c% r( C
N% `' m) ?* R% }5 e4 U情况二：投资者 ! T5 B4 T0 h! }
- R. y6 K$ Q& j o
2 R0 Z+ A1 @3 v* N8 ^2 M
假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）
, N$ N! [* V2 ~& h$ B1 ~6 f. T+ U7 ]% x7 B; R# T
9 U' i- @2 z7 G9 [" I( U
同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。
8 r. v8 Z7 z+ ^ E; U8 }9 j8 R9 q0 p; H
$ {) I( ]+ `5 [3 A" |
2 _* K& H" G7 H. ~3 ]5 J$ W为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。
+ R; J' Z0 G, ~$ g5 E. l
3 a6 Y8 Z ]+ a3 x0 @- [
" t2 V b* ?" N9 L而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 * Q* h9 `' h1 n: p1 Y; M
0 V$ z* {8 s) I: N3 V
: _5 @8 h7 V/ V因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 , q8 X7 e# m8 t5 W
% z' ]; ~. }; G
/ C- q5 B- Q$ F$ J/ p结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。
9 K" D& i& Y2 t" b2 Q, Z+ K8 c# x' C9 m) m h2 E2 ^; B- y
3 I1 w2 U7 }/ s0 Z) z& A) r# b“富人越富”的真正原因
' A2 \; S( X' b* q* k7 s
$ I: h4 ~' S( V. f) S/ M$ D. ]% M9 x7 y8 i
Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。
! v3 t# m! N/ U9 v" }- b9 @7 g8 z
! _( \; C$ h( [" L) l+ h4 _1 n$ V% e& y% e; ^ C* J0 i3 J3 g# x& V
最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 & E9 e" I3 L, D- C5 @5 M
i- P0 ?. L$ R4 F1 x8 C/ t
3 k( J! ?1 Y( q: [2 `. V+ BKristy Shen和丈夫Bryce Leung
7 z* v* R% V+ l: y/ u5 q
" d/ D8 Z+ h. g7 h' Z+ F4 ?4 I
7 L+ n7 ^2 g% k- Z3 p; ^+ A1 j她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” 2 h1 p. B% N8 e! J( }
T. _, Z- w* w) r
9 Y6 u7 B0 X2 T, K7 T6 ^( |# t这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。 6 W1 Y" @6 Q2 `- P& a4 O
' q" ?) Z0 s3 R" t
3 ^" I2 U n9 b
, P) C3 ^1 y4 _7 h4 N( V; Q" n! L) q0 o% T
久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
+ b0 _3 l' O4 Z* b. ?$ l
( F' m0 a( O7 o7 t4 Z1 A+ b4 ^+ n5 z8 e9 j6 J. d
Shen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。”
" W% _! J) f7 e& x! G/ {1 T
; z' U- R! [2 b: m
+ \1 P7 M! w; T2 Y但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
( i$ K$ h% L: R( M; i6 o6 j. l9 h* u9 @) r$ A- P1 s
你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。 ( N" u n M; p( i
3 a/ J9 j8 p- ^% Q- V | 
发表于 2026-1-19 14:44:48
