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买车容易养车难!新能源车险的“两难”困境如何破解?

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论坛元老

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发表于 2024-4-23 23:46:48 | 显示全部楼层 |阅读模式 来自: LAN
  阅读提示$ e& y5 m, o3 ]; H- o; t
  在新能源汽车售价普遍下调的同时,一些车主反映车险保费不降反升、续保时遭遇拒保,这给他们带来了困扰。对此,业内人士认为,应优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保行为,着力解决群众购车后顾之忧。" E; y; s7 Q* @) p, y* Y
  “3年没出险,保费反而更贵。”近日,家住北京市昌平区的新能源汽车车主小陈对记者反映,自己的车保费比去年贵上千元,直呼“买车容易养车难”。& H0 J! W, q3 G6 o
  不仅是保费上涨,一些新能源汽车车主在投保和续保时还遭遇过拒保。对于新能源车险的种种问题,车主表示十分糟心,而险企由于出险率、赔付率高等原因,也有自己的苦衷。业内人士认为,针对新能源车险的“两难”困境,优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保是破局之道。2 k2 m+ X" `1 o! c/ ?. U/ X0 q0 u, N
  保费“逆势上涨”,险企也有苦衷5 {  F+ k1 V  ~. {
  “新能源车保费的确出现了上涨的现象。”针对车主小陈反映的情况,一家保险公司的业务员向记者说道。
% ]) l8 D9 I& l" r' {& u  新能源汽车国家监测与管理平台数据显示,2022年,新能源汽车商业险件均保费4139元。最近,一款近30万元的新能源汽车车主在网上晒出自己购买的基础版保险,包含交强险、商业险以及驾乘意外险在内的保费接近7000元,与一辆50万元左右的燃油车保费相差无几,再度引发热议。* O( H, \) E: B$ I0 U" G$ x
  为争夺新能源车行业市场份额,今年以来,多家新能源车企宣布对部分品牌进行降价或开启限时优惠模式。在新能源汽车售价普遍下调的同时,车险保费不降反升,给不少新能源汽车车主带来了困扰。
" g/ N. r1 B3 O6 ^- l  购车更优惠,车险保费为何“逆势上涨”?记者了解到,国家对新能源车实行补贴政策,而目前新能源车投保基本按照国家补贴前的车价计算,并不是按照车主实际补贴后购买的价格计算,这使得保费本身就会高一些。
7 g5 k2 |2 D# E4 `( {7 x  不仅如此,出险率、赔付率高也导致保险公司收取较高新能源车险保费。申万宏源研报数据显示,新能源车险的赔付率平均接近85%,保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例,新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%,显著高于燃油车的19%,而且平均赔付金额也明显高于燃油车。
: e+ Q# D- q1 k7 r/ m4 `  另外,有保险公司表示,由于新能源车更新迭代较快,无法获取新能源车商和车厂对风险判断的技术和信息,所以只能以高定价来对冲亏损的风险,以免保险公司卖了车险后收不抵支。
/ w2 P# @! I7 x  遭遇拒保,车主十分糟心  v0 s' R+ [1 C
  除了保费上涨外,新能源汽车遭遇拒保让一些车主更加糟心。北京市民张硕(化名)告诉记者,自己前不久购买了一辆新能源汽车,投保时遭到了一家保险公司拒保。“对方称风险较高,但又没有说明具体是什么原因导致的风险过高。”
6 }7 @$ d+ D3 H9 W8 t5 Q' F  |  北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔分析,从技术角度看,新能源汽车通常配备高科技设备,如高压电池组和复杂的电子控制系统,它的维修工艺和技术要求也比传统燃油车更高,而且维修渠道和配件供应链相对不完善,导致维修难度和成本增加。
. R4 N, P9 K7 Z% ?  记者调查发现,新能源车被拒保并非个例。今年以来,不少新能源车汽车主反映,在为车辆续保时遭到拒保,或被强制要求附带购买其他险种才能上保险。这一变化让不少新能源汽车的车主感到不解和不满。; s, u; M, b6 `* P2 n
  “我平时爱好自驾游,最近续保时却被业务员告知,因为‘一年跑2万公里以上’被拒保。”一位新能源车车主说。在一些地区,行驶里程超过2万公里而被判定出险率高,成为拒保理由。
" W8 J& `$ Y, _4 L) f  此外,对于部分因车企经营问题而导致停产的车型,由于零部件、售后等难以为继,保险公司方面也不予承保。
( [; j/ [2 w& \: C  r( b' t2 M  n   优化定价机制,禁止不合理拒保
) k" J1 e0 x) T5 ]  数据显示,2023年,国内新能源汽车销量占全部汽车销售量比重超过三成,渗透率稳步提升。面对新能源车车主承担较高保费且可能遭遇拒保,而保险机构由于赔付率高可能面临亏损的“两难”困境,业内普遍认为,优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保是破局之道。- u- ^4 i. q( Z& b% x
  今年1月,国家金融监管总局财产保险监管司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保,商业险愿保尽保,不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
5 k6 J2 _& Q2 O# d9 }  近期,商务部有关负责人也表示,将研究推动优化新能源汽车保险费率,推动提高新能源汽车社会化维修服务能力,着力解决群众购车后顾之忧。) ?1 A* d/ u8 t- L) h: W
  北京京师律师事务所律师熊超认为,保险公司应该深入研究新能源汽车的风险特征,利用大数据和人工智能技术,建立完善的风险评估体系,分析和预测新能源汽车的出险率、赔付率等,为保险费率的制定提供相对合理的依据。2 o0 s% Q' V9 o1 m4 T2 Z9 p
  当下,不少车企开始布局新能源车险市场,业内对此充满期待,认为掌握更充分信息的车企有望制定出更合理的保费,以引导市场。业内人士呼吁,险企和车企及监管部门等多方应形成合力,推动相关数据共享,推动保险定价更加合理。
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