|
|
红星资本局6月9日消息，近期，银行推出的“先息后本”房贷还款方式引发热议，号称“房贷月供本金低至1元，或直接先不用还。”据报道，包括平安银行、建设银行、兴业银行、浦发银行等在内的多家银行均推出了“先息后本”业务。/ K* f5 p3 f7 G
事实上，“先息后本”还款并非新鲜事，早在2022年就有银行推出了该项业务。那么，“先息后本”还款到底划算吗？
" J1 ^" P+ F$ u$ D( U \
+ k: o8 b# m; \. G7 Z' v5 c1 s! z H; E
( i y' A5 O& X7 w% [* u& P* ]) L
资料图 据IC photo$ {, o% k$ @* D
多家银行推出房贷还款“先息后本”8 @5 \" T0 c3 S1 r. x3 F* [
最长可以10年不用还本金
3 s7 t+ n* ^* k ?6 [ \( I据中国证券报报道，某银行支行贷款经理介绍：“若想前期还款压力小，可以考虑‘先息后本’。贷款期限是3年，而且我行在批额度的时候大多会批10年，每三年可做一次无还本续贷。也就是说，如果您征信保持良好，最长可以10年不用还本金。”
0 o \. D9 O* X3 f平安银行某支行贷款经理直言，“这两三年，各家银行也都在推‘先息后本’。”0 J" g) y4 Z1 r
平安银行此前在宣传该行按揭贷款业务时，提到了特色还款方式“二阶段还款”：客户可在前3年内按月付息，无需偿还本金，在剩余贷款期限按月等额本息还款。其中要求，贷款期限不少于10年，不超过30年。该业务已覆盖上海、广州、成都、杭州、重庆、大连、厦门等地区。& L3 D, |1 Z9 O( K/ o! ^
“将房贷在贷款期限内划分为两个阶段。第一个阶段，按月偿还1元本金以及当月应偿还的贷款利息。第二个阶段，在剩余贷款期限内，剩余贷款本金可选择按常规等额本金或等额本息方式还款。”云南地区建设银行贷款经理表示。: S! H/ z4 |# S5 n$ m2 l: `6 }# g
红星资本局注意到，房贷“先息后本”还款方式并非新鲜事。据中新经纬报道，兴业银行于2022年2月上线“随薪供”，一般针对中长期个人一手住房贷款、个人二手住房贷款在发放后，可设定一个最长为3年的期限，在该期限内暂停归还贷款本金，只偿还贷款利息，是降低短期还款压力的一种还款方式。
1 n* V" J% L; o- b! I- J“先息后本”还款划算吗？
6 K. M8 H# v& U还款压力先小后大，总利息或增加
' s& J! O8 z7 r9 K$ P% Z“先息后本”到底是否划算？以贷款100万元、还款期限30年、利率3.5%试算，等额本息还款方式下，每月还款约4490元(首月月供包含本金约1574元、利息约2917元)，总利息约61.66万元。5 r0 W3 S8 n- y% [7 S1 }
在采用两年“先息后本”还款下，前两年的月供均为1元本金+利息，首月月供为2918元，两年间月供约在2800元至2900元，月供压力小了近一半。
; u6 ]. C2 L; b) S% J4 ]前两年共还本金24元，第三年起按等额本息方式，还剩余本金999976元，月供为4673元。即后续28年，月还款增加约183元，总利息约63.87万元，比等额本息还款利息增加2.21万元。
C& q& O6 d( }, Q业内人士认为，“先息后本”适合近几年有月供压力的购房者，相当于“缓兵之计”。
# x. L# Y! N# e7 }4 ?3 J4 `招联首席研究员董希淼表示，特别是对于工作时间不长但未来收入有望增加的年轻人而言，较低的贷款购房门槛、“先息后本”等灵活多样的还款方式具有一定吸引力。对于银行而言，通过住房信贷产品创新，提供差异化、人性化的服务，满足不同借款人的现实需要，有助于提升产品的竞争力，进而扩大信贷市场份额，保持住房贷款业务平稳发展。
* w4 F. Q" w7 B9 `+ `# p7 w对于这项房贷政策的市场效果，中原地产首席分析师张大伟称，这不是创新，房贷还款方式除了等额本金、等额本息外，一直有“自由还款模式”。+ ]7 @2 ~$ S4 ?0 j1 G
张大伟表示：“这并不是减免利息，房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少，前期不还本金，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高，长远来看利息就更多。”
8 _: t. K2 S5 e3 g“本金越延后还利息越高，对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算；但按照现有的主流按揭方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。”北京某银行个贷经理解释称。" k# A* k, g" H+ b( G& Q# d
编辑 余冬梅 综合自中国证券报、中新经纬7 l, T, x: G, F& A! s0 C
# `9 X0 p8 E- Q9 R( w
+ g9 G: M, E) T# n! j: T1 \; z
/ V# g* ~% R! w4 Q# Q
3 [) n9 c: j# D9 g0 g& ?
( M' m% @, K0 S1 z9 n! ~
8 E4 D% R% J7 J' X$ R
" P6 W( n" @# C! T5 i+ d
- R7 b ~: c$ E, C5 C$ U- A* R9 [
查看原图 584K + Y+ g4 g( D7 `& \) g7 S
' p- X. J. c$ o% j0 C! U- H% `
- ) M1 j4 c. r# N5 [& a& @
|
|
发表于 2024-6-9 17:15:01
楼主