银行“降息潮”蔓延！部分民营银行中长期存款利率仍在“3”字头

Cicel · 发表于 2024-9-24 07:25:33

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　　银行“降息潮”继续蔓延。
　　近月以来，大型商业银行率先降低挂牌存款利率，股份制银行、城商行、农商行、民营银行等陆续跟进调整。
　　界面新闻记者观察到，在调整后，目前国有大行已全面迈入“1”字头时代，而部分民营银行仍保留有“3”字头的中长期定期存款产品。
　　对于这波降息热潮，招商证券研究发展中心银行业分析师邵春雨向界面新闻记者分析称，主要是由于LPR（贷款市场报价利率）以及贷款利率持续下降，为了缓解资产端利率下降的影响，银行需要下调存款利率以作对冲。
　　国金证券认为，存款利率下调有助于银行降低负债端成本，缓解净息差压力，提升金融对实体经济支持的积极性。
　　民营银行纷纷降息，部分存款利率仍在“3”字头
　　在这波银行“降息潮”中，民营银行正大步跟随，纷纷下调存款利率。相较于国有大行，民营银行目前的中长期存款利率仍相对较高，基本站在“2”字头。
　　9月20日，众邦银行公告称，将于9月25日起将活期年利率调整至0.15%，将1天通知、7天通知存款年利率分别调整至0.4%和1.2%，3个月、6个月、1年定期、3年定期、5年定期分别调整为1.4%、1.5%、1.8%、2.15%以及2.2%。
　　此前不久，众邦银行还宣布于8月28日起调整大额存单产品利率。调整后，该行的1个月、3个月、6个月、9个月大额存单年化利率分别为1.55%、1.6%、1.8%、1.8%；一年期、三年期、五年期大额存单年化利率分别为1.9%、2.85%和3.15%。
　　微众银行宣布9月9日起下调多项个人存款产品年利率，目前该行5年期、3年期、2年期整存整取定期存款年利率为2.2%、2.3%和2.2%；1年期、6个月整存整取存款年利率分别为2%和1.8%。
　　大额存单方面，微众银行目前的1年期、2年期、3年期大额存单产品年利率分别为2.1%、2.2%和2.25%。1个月和6个月大额存单产品年利率分别为1.7%和1.9%。
　　值得注意的是，部分民营银行下调后的中长期存款利率仍站在“3”字头。
　　辽宁振兴银行公告显示，自8月31日起，人民币整存整取定期存款三年期利率调整为3.00%。
　　在7月中旬，该行已进行了一次下调，彼时宣布自7月12日起，人民币活期存款利率调整为 0.2%，人民币整存整取定期存款三年期利率调整为 3.15%，人民币整存整取定期存款五年期利率调整为3.33%。
　　“民营银行客户相对下沉，客户资质相对一般，议价能力较弱，贷款利率相对较高，相应地存款利率也会较高。”招联首席研究员董希淼在接受界面新闻记者采访时表示。
　　国有大行迈入“1”字头，中小银行密集下调
　　本轮降息潮由大型商业银行率先实施。
　　7月25日，国有六大行集体宣布下调人民币存款挂牌利率。目前中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的挂牌利率保持一致，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的存款利率均为1.05%、1.25%、1.35%、1.45%、1.75以及1.8%。
　　中国邮政储蓄银行的6个月和1年期存款利率稍高，分别为1.26%和1.38%。

　　这次调整是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，同时也是2022年9月以来的第五次下调。调整后，六大行定期存款挂牌利率正式告别“2”字头，全面迈入“1”字头时代。
　　股份行随后跟进，7月26日，招商银行、平安银行下调存款利率。7月29日，兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、光大银行、华夏银行、广发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行10家股份行也宣布下调人民币存款挂牌利率。至此，12家股份行均完成了最新一轮调整。
　　此轮调整后，招商银行、平安银行等多家股份行的1年期、2年期、3年期、5年期挂牌存款利率均站在“1”字头。部分股份行仍保存有“2”字头产品，比如浙商银行3年期个人定存利率为2.05%，5年期个人定存利率为2.1%。
　　中小银行亦纷纷跟进。新疆银行宣布，自2024年9月21日起调整人民币存款挂牌利率。调整后的三个月、半年、一年、两年、三年、五年个人整存整取定期存款利率分别为1.35%、1.5%、1.95%、2.05%、2.25%、2.25%。与调整前相较，利率分别下调了35个基点、40个基点、30个基点、40个基点、35个基点、35个基点。
　　南宁武鸣漓江村镇银行宣布自2024年9月21日起调整人民币存款挂牌利率，1年、2年、3年、5年整存整取存款利率分别为1.8%、2.1%、2.6%、2.6%，分别较此前下降了25个基点、25个基点、20个基点、30个基点。
　　界面新闻记者注意到，中小银行最近调整存款利率动作较为密集。新疆银行上一次调整是在7月26日，南宁武鸣漓江村镇银行上一次调整是在8月21日。
　　银行净息差仍将承压，存款利率下行料将持续
　　国家金融监督管理总局最新发布的2024年二季度银行业主要监管指标数据显示，今年上半年，银行业总资产保持增长。
　　具体而言，我国银行业金融机构本外币资产总额433.1万亿元，同比增长6.6%。其中，大型商业银行本外币资产总额185.1万亿元，同比增长7.9%，占比42.7%；股份制商业银行本外币资产总额72.1万亿元，同比增长3.7%，占比16.7%。
　　净息差方面，今年二季度，商业银行净息差为1.54%，与一季度保持一致。其中股份制商业银行二季度内净息差较一季度上升0.01个百分点，为1.63%；城市商业银行和农村商业银行的二季度净息差与一季度保持一致，分别为1.45%、1.72%；大型商业银行、民营银行、外资银行二季度净息差较一季度进一步收窄，分别为1.46%、4.21%、1.46%。
　　董希淼分析称，净息差下降的主要原因是银行加大向实体经济减费让利力度，LPR多次下降。“而民营银行贷款笔数多、金额小，多为随借随还的循环贷款，客户对利率的敏感性较弱，因此息差相对更高。”
　　展望未来，受访专家均认为银行净息差料将仍然承压。
　　“按照当前市场经济状况，消费仍然疲软、房地产修复有限，息差将仍然承压。”邵春雨表示。
　　“2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。”董希淼表示。
　　具体到民营银行，董希淼认为，19家民营银行总体规模较小，净息差受头部民营银行影响较大。“实际上排名靠后的民营银行仍承受着一定的经营压力，民营银行净息差会否扩大存在一定不确定性，净息差水平仍与头部几家民营银行的经营情况有关。”
　　在此背景下，下调存款利率、压降负债成本预计将成为商业银行的共同选择。
　　董希淼表示，总体而言，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。其建议，除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。
　　邵春雨也表示，存款挂牌利率下调是为了给资产端利率下行腾出空间，后续预计还会继续下调。
　　值得一提的是，银行存款利率纷纷下行的同时，“高息揽储”的热潮会否逐渐褪去？
　　董希淼称，当前，存贷款利率已进入下行通道，商业银行净息差下滑压力仍然较大，但不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源，各种形式的高息揽储现象屡禁不止。
　　4月8日，市场利率定价自律机制发布了《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，要求银行“不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息”，并要求“于2024年4月底前完成整改”。
　　董希淼强调，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。“尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。”
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（文章来源：界面新闻）

Cicel · 发表于 2024-9-24 07:45:33

钱放银行再也不香了！

Cicel · 发表于 2024-9-24 08:05:33

执行高切低策略即：卖出前期涨幅巨大的妖股品种或股价处于历史高位的报团高股息红利品种，去配置股价历史低位的前期滞涨的复苏强劲的行业。关注包括航空运输在内的“出行”产业链，毕竟人们更愿意把钱花在“旅行类”消费上，符合大众真实需求，又有政策支持。另外，密切关注券商板块动向！配置具有回购注销题材和业绩出清的券商。

Cicel · 发表于 2024-9-24 08:25:33

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