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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。
/ d/ m. x: \$ Z% v- N. z* [+ gKristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。 ( f) P1 P4 N2 |# [( v! v1 S* ]
图源：51记者拍摄
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从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 4 C: f A: n* q/ L
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3 N( u! L* x- m, m. X" K巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。
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这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
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在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。
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图源：KRISTY SHEN V9 q" l" `+ m% c& B4 o
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7 y/ x; `" l* ~+ p/ F- |税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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5 w5 K& J/ y7 ]. F" RShen给了一个非常直观的对比： 4 s8 n- s0 g/ I$ r$ N
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& {. s/ a5 e6 M2 l情况一：普通打工人
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假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 ( Z+ c, J6 i& Z; ?* h% H
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$ m. C5 r5 j. N情况二：投资者 2 {$ {8 |2 h0 d& Q- I* g
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） 2 ^' H; |6 Y7 V+ r* J
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 & i4 q. Z) j1 m$ Z) d1 `* T4 n
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7 |4 \+ ~5 Y" m5 [7 y- ^/ F! ~4 Y6 l为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。 0 m( P5 i8 @" R0 R! c+ H& E
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而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 * ?' ^/ ]2 P8 t% L* Q
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- Q- y* c" @5 w; ^4 `7 ?因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。 ' w% \" ` A/ {3 B8 |, D
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% B4 U/ q' o6 f" x+ T9 F( t+ t结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。 2 i4 I9 \7 p+ q7 C) d& s( Z" x% c
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“富人越富”的真正原因 ( s9 D( v: v' q4 G- I z+ }" \
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Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 F% t, Y# M& m+ Y3 l: i. H9 O
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung , V- m+ S C5 J l% g, F6 @) L3 R8 d
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。” . d8 H: Z- [ r2 A
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! X b; ?* r+ S: @9 E# G' J3 j这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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% t* Y# q8 k$ FShen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。” - S% d9 b) N1 V3 Z/ g; t
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但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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% c$ _! [! O+ b8 ~, V+ U你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
